Boa tarde, pessoal. H, 26 anos. Sou associado negocial de uma empresa de fora do Brasil, ganho 30k de salário limpo (já com benefícios) e, mesmo assim, tenho chegado nos últimos 5 dias do mês com menos de 100 reais na conta.
E antes que digam que sou desorganizado, que não sei gastar dinheiro e etc. e tal, deixem eu explicar um pouco o que vem acontecendo e dar uma dica para vocês. Três anos atrás, em março de 2023 (eu tinha 23 anos), saí de um emprego de carteira assinada na área de TI onde ganhava 2k de salário bruto, cerca de 1,8k limpo, era o orgulho da família. Mas eu não queria isso pro resto da vida nem fedendo, então pedi as contas e fui abrir uma empresa própria. Meu amigo, que quebrada de cara que eu tive... Microempresa no Brasil só serve para você trabalhar o dobro de um assalariado comum e, no final, ganhar o mesmo ou menos. Acabei optando por fechar a empresa 6 meses depois e fazer uma transição de carreira, ainda dentro da TI.
Corta para dezembro de 2024: eu estava ganhando 30k limpos por mês. Finalmente alcancei o ápice do que a maioria diria ser o salário ideal para viver bem.
Só que aprendam uma coisa na vida: se você ganha 30 mil por mês e vem de família rica, já tem um carro ok, uma casinha mais ou menos e um padrão de vida legal junto da família, sua vida não vai mudar tanto. Agora, se você veio do NADA, não tem NADA, e tá começando a ganhar essa grana agora... meu amigo, você vai ter que lutar e muito para conseguir TUDO o que quiser.
Os primeiros 6 meses do meu novo salário foram divididos praticamente da seguinte maneira: 10% para comer, beber água, ter onde dormir e sobreviver; os outros 90% foram para o maior investimento da minha vida, minha casa. Comprei uma casa de alto padrão em um bairro de classe média alta na cidade metrópole da região. Depois, comprei um carro (Fiat Argo Trekking, carro popular) e, logo depois disso, descobri que o caro nem é comprar a casa em sí, o caro é comprar a mobília.
Comprei tudo do bom e do melhor porque só quero fazer esse tipo de compra uma vez. Não vou comprar algo ruim para ter que comprar o melhor depois e perder dinheiro. Mês passado, fiz as últimas duas compras da mobília: uma secadora de roupas e um depurador para a cozinha.
Pergunta quanto eu tenho na conta? 500 reais. Tenho uma dívida de 30 mil no Itaú (entrada do carro financiado), outra dívida de 23 mil no banco (mobílias e coisas para o trabalho) e mais uns 38 mil do financiamento do carro para quitar.
Não me arrependo nem por um segundo de nada, de nenhuma das dívidas. Faria tudo exatamente igual. Acredite, a sensação de não merecimento, de não se permitir ter um padrão de vida minimamente decente quando se está ganhando dinheiro, acaba com o psicológico de qualquer um, e não tô falando de mansões e carros de luxo, e sim de uma casa em um bairro de gente decente e que sabe respeitar os vizinhos, e um carro que não precisa ser empurrado. Eu acreditava que eu era um "cara barato", já saiu da minha boca que 5 mil por mês para mim era mais do que suficiente para viver tranquilo o resto da vida. LEDO ENGANO.
A melhor coisa a fazer quando você é de família não rica, e começa a ganhar um alto salário são as seguintes:
1. Faça bons negócios o quanto antes conseguir: Investir dinheiro em ações, CDI e etc. é legal, é ótimo para o longo prazo e para quem já está estabilizado guardar um dinheiro. Mas, para o curto prazo, isso não vai fazer diferença pra vc. Procure um bom negócio em algo que você vá precisar. Se você ainda não tem casa, procure uma o quanto antes (que ainda esteja em construção e com um valor legal, os construtores vendem por valores abaixo da media se a casa não estiver terminada ainda) ou um carro seminovo em bom estado que você vai usar por uns bons anos, pois a cada mês ou ano que passa, o valor só sobe. Mais que a inflação, mais que o CDI, deixar esse dinheiro parado rendendo vai te dar prejuízo na prática na hora que vc for comprar esse bem, e mesmo com um valor maior na conta, você não vai conseguir dar a entrada no que necessita lá na frente, ou pagar mais nos juros no final de tudo.
2. Não gaste com nada fora de hora Independente do quanto você quer muito aquilo (uma moto muito f#da, um carro esportivo, um PC gamer do mais caro que tem). Tudo isso você sempre quis ter desde moleque, e olha só, agora você tem grana pra conseguir tudo isso. Que ótimo, né? Você esperou tanto. Mas vai ter que esperar mais. Nada disso vai te dar estabilidade, pelo contrário, vai te dar mais dívida, mais parcelas a serem pagas no fim do mês. Você sempre teve que correr muito atrás de tudo, acordar mais cedo que os outros, pegar ônibus, estudar/trabalhar igual condenado sem nenhuma garantia de que as coisas iriam melhorar um dia... vai querer arriscar a sua estabilidade logo agora? Monte a sua fundação, o seu porto seguro. A sua casa e a sua reserva de emergência devem ser algo que você tem PARA ONTEM.
3. Seja paciente (pelo amor de Deus, tenha paciência) Acredite, é muito bom ter dinheiro, andar no shopping, passar pelas lojas vendo relógios de 3 ou 5 mil reais, roupas de 800 e sapatos de 1500 e pensar: "Ei, eu posso comprar isso". Ficar scrollando a internet, achar anúncios de produtos de alto padrão, iPhones de última geração e pensar: "Nossa, finalmente posso bancar isso tranquilamente". Mas isso só serve para uma coisa: Dopamina rápida. Acredite, isso acontece muito. Metade das tralhas que comprei na Shopee ou no Mercado Livre não eram tão necessárias assim quanto eu pensava. O simples fato de bastar copiar um Pix para pagar sem se preocupar com dinheiro (afinal, você tem muito entrando todo mês) torna muito fácil comprar as coisas rapidamente sem pensar. Use a regra dos 7 dias. Funciona assim: Eu preciso disso ou eu quero isso? Se a resposta for que apenas quer, e não precisa, aguarde 7 dias. Passados os 7 dias, faça a seguinte pergunta: Eu quero isso porque quero que outras pessoas vejam e saibam que eu tenho? Ou realmente é um desejo meu? Se a resposta for a segunda opção, aí sim você compra.
4. Quarta e última dica: Se recompense A vida não é uma planilha de Excel. Viver contando cada centavo do que se gasta é UM SACO. Você é um ser humano, você tem direito a ser feliz. Se regrar demais faz a vida parecer um inferno; até 15 reais num sorvete faz você se sentir culpado, e cara, meu Deus do céu, é só um sorvete! Dê a si mesmo o direito de gastar uns 15% da sua renda como quiser. Deixe em uma conta separada de outro banco, faça esse valor entrar na sua planilha como "SALÁRIO LIVRE" e use com o que quiser, sem precisar anotar NADINHA DE NADA.
5. Use a IA a seu favor Galera, vocês não têm noção de como a minha organização financeira mudou depois que comecei a usar IA para me ajudar. Vou passar o "pulo do gato": Peguem o extrato do banco em formato Excel (pelo menos de janeiro deste ano até hoje) e joguem no Claude (ou ChatGPT) com o seguinte prompt:
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Como estamos resolvendo as coisas por aqui: Eu estava com muitas parcelas acumuladas de vários empréstimos diferentes (e antes de pensar em julgar, eu faria TUDINHO de novo, pq tudo foi calculado e necessário) Fiz o seguinte: procurei um novo empréstimo com o menor juros possível (consegui um de 2% a.m. num consignado da Porto Seguro, mas existem outros até mais baratos). Quitei todos os meus outros empréstimos à vista com o valor desse novo. Economizei cerca de R$ 2.750 só pela diferença de juros.
Agora, pago menos de R$ 1.200 por mês (pelos próximos 24 meses) só desse empréstimo novo que fiz, mas irei destinar R$ 7.500 a mais por mês para amortizar as parcelas. Resultado: empréstimo (e todas as dívidas) pagos em apenas 4 meses. No final, de juros mesmo, só irei pagar cerca de 450 reais. Analisem se esse tipo de manobra vale a pena para vocês.
Nossa organização atual: Agora, anotamos cada dívida em uma planilha. Me dou 2 mil reais por mês para gastar com o que eu quiser, e dou mais 2 mil para a minha esposa gastar com o que ela quiser. Dinheiro limpo e livre, que não precisa pagar uma única conta (isso já entra na planilha direto). Outros R$ 2.500 do restante vão para a reserva de emergência. Todo o resto paga as nossas dívidas, e o que sobra amortiza qualquer coisa que esteja em aberto no momento (financiamentos, principalmente).
A nossa planilha está desenhada até dezembro de 2027. No último dia desse ano, teremos quitado absolutamente tudo (exceto o financiamento da casa, pois os juros ao ano são menores que o CDI e não compensaria quitar por agora) e ainda teremos uns 15 mil reais no cofrinho, mesmo gastando 4mil reais por mes apenas com vontades desnecessárias.
Se chegarmos até o final do ano e tudo estiver como deveria estar, teremos um prêmio: o dela é uma viagem para qualquer lugar do mundo que ela quiser (ela escolheu a Tailândia, terra dos ladyboys) e eu me darei um OMODA4 elétrico.
Segue o prompt usado no Claude para ele gerar a planilha (melhor que esses SaaS da vida ou planilha paga da internet). Ajuste para sua realidade.
Crie para mim uma planilha completa de organização financeira mensal, estruturada de forma profissional, considerando fluxo de caixa entre datas de pagamento (janela entre um pagamento e outro). Objetivo: Organizar minha vida financeira, garantir pagamento de todas as obrigações, otimizar quitação de dívidas e maximizar economia.
- Receita
Renda líquida mensal total: R$ XXXX
Divisão dos pagamentos:
Recebo R$ YYY todo dia DD/MM
Recebo R$ ZZZ todo dia DD/MM
- Benefícios
Vale alimentação/refeição: R$ X/mês
Esse valor cobre:
Alimentação
Supermercado
Produtos de limpeza e higiene
(Esses gastos não devem sair da renda principal, a não ser que seja necessário)
- Dívidas (com priorização por juros)
Carro: parcela R$ XXX, CET: X%
Casa: parcela R$ YYY, CET: X%
Empréstimo: parcela R$ ZZZ, CET: X%
- Gastos fixos mensais
Luz: R$ X
Água: R$ X
Internet + celular: R$ X
Faxina: R$ X/semana
Gasolina: R$ X
Exames/remédios: R$ X
Outros: (se houver)
- Compras planejadas (curto prazo)
Celular: R$ X
Eletrodomésticos: R$ Y
Prazo máximo para compra: DD/MM
- Regras de organização financeira
Separar automaticamente:
15% da renda total para gastos livres (conta separada)
O restante deve ser distribuído da seguinte forma:
Cobrir todos os gastos fixos
Pagar dívidas priorizando maior taxa de juros (CET) primeiro (método avalanche)
Direcionar sobras para amortização antecipada das dívidas
- Requisitos adicionais
Mostrar sugestões automáticas de economia (onde reduzir gastos)
Indicar alertas caso falte dinheiro em algum período
Simular cenário ideal para quitar dívidas mais rápido
Estrutura pronta em Excel